Crédito com Garantia de Imóvel. Entenda como essa modalidade funciona e quais suas vantagens.
Usar sua casa ou apartamento como garantia te permite ter acesso às menores taxas de juros.
No Brasil, o Crédito com Garantia de Imóvel está ganhado espaço e tem atraído o interesse de muitas pessoas porque os juros são os menores do mercado. Muito menores que o cheque especial e o empréstimo pessoal tradicional, por exemplo.
Esse tipo de crédito é muito utilizado para negociar dívidas caras, investir em um negócio e realizar projetos pessoais, tais como estudar fora, reformar o imóvel, ou casar.
Como funciona?
O Crédito com Garantia de Imóvel recebe esse nome porque utiliza-se uma propriedade para garantir o pagamento das parcelas. Ao fazer isso, o cliente indica para a instituição financeira que ele não apresenta riscos de inadimplência e, dessa forma, consegue pegar dinheiro emprestado com juros baixos.
Portanto, nessa linha de crédito, um dos pré-requisitos é ter um imóvel registrado no nome de quem solicita e assina o contrato do empréstimo ou o imóvel em nome de um terceiro garantidor. Pode ser residencial ou comercial.
Durante o período do empréstimo, a operação fica registrada em cartório, mas o bem continua no nome do proprietário e ele pode usufruir do imóvel, residindo ou alugando comercialmente. Não há necessidade de desocupar. Em termos técnicos, fala-se que o bem fica alienado à instituição financeira até o fim do contrato.
Quais as vantagens do Crédito com Garantia de Imóvel?
Veja abaixo algumas das vantagens dessa modalidade de empréstimo.
- Juros Baixos: a partir de 0,98% ao mês
- Prazos longos: até 120 meses
- Conseguir valores altos: até 60% do imóvel
- Pode usufruir do imóvel: sim
Por que os juros são baixos?
Essa linha de crédito é conhecida por ter juros muito baixos e isso tem uma explicação. Como a instituição financeira tem o bem como garantia de pagamento, a inadimplência cai consideravelmente. Quando a empresa tem baixo risco de não receber o dinheiro de volta, consegue proporcionar condições melhores ao cliente.
Quais documentos você precisa para a solicitação do Crédito com Garantia de Imóvel?
Veja abaixo a lista dos documentos necessários para realizar sua análise de crédito.
- Documento Pessoal RG e CPF ou CNH (do casal);
- Se solteiro, Certidão de Nascimento;
- Se casado, Certidão de Casamento;
- Nos casos que o regime de casamento for através de Comunhão Universal ou Total de Bens, deverá apresentar – Certidão de Registro do Pacto Antenupcial (devidamente averbada no cartório de imóveis);
- Se separado/divorciado ou viúvo, Certidão de Casamento com a averbação da atual situação;
- Comprovante de Residência atualizado (mês vigente/água, luz ou telefone fixo).
- Também é preciso comprovar a renda. Para isso basta apresentar alguns holerites recentes. De acordo com o perfil do cliente a empresa pode pedir mais ou menos extratos bancários.
É necessário, ainda, no mínimo apresentar documentos do imóvel:
- Matrícula do imóvel, caso possua vaga autônoma apresentar matrícula;
- Capa de IPTU, constando a metragem do imóvel;
- Fotos do imóvel
Se o imóvel for em condomínio, você também deverá apresentar a Declaração Negativa de Débitos de Condomínio.
Vale a pena contratar um Crédito com Garantia de Imóvel?
A resposta para esse tipo de pergunta é sempre a mesma: Depende. Como qualquer tomada de crédito, ele pode valer a pena, mas é preciso que você saiba bem quais são os objetivos e se você tem capacidade de pagar as parcelas.
5 passos para solicitar um Crédito com Garantia de Imóvel
Até o dinheiro cair na sua conta são necessários alguns estágios e leva um certo tempo. O processo é mais demorado do que em outras modalidades, mas a espera vale a pena, pois as taxas de juros são consideravelmente muito mais baixas que outras modalidades de empréstimo. Você tem acesso às melhores condições de pagamento.
São 5 passos simples:
- Solicitação: hoje em dia é possível fazer uma simulação do empréstimo no site da instituição. Feito isso, você pode também solicitar pela internet, preenchendo alguns dados, ou pelo telefone, de acordo com cada empresa.
- Análise de crédito: nessa etapa ocorre análise da situação financeira do cliente, para ver se tem condições de arcar com as parcelas. Além de avaliar a quantia requerida. Se não estiverem adequados aos critérios da empresa, o pedido é barrado.
- Análise jurídica e avaliação do imóvel: os documentos de quem solicita passam por uma verificação e triagem. Paralelamente o bem é avaliado para então se tornar garantia do pagamento.
- Assinatura do contrato: depois de tudo aprovado, é liberado o documento de formalização do empréstimo para assinatura, chamado de CCB (Cédula de Crédito Bancário). O bem deve ser cadastrado no Cartório de Registro de Imóveis e o contrato deve ser entregue à instituição financeira.
- Após esses estágios o crédito é liberado na sua conta em até 6 dias úteis.
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Antes de solicitar a linha de crédito, é importante saber como contratar. O primeiro passo é ter a documentação atualizada e conhecer o que é exigido para não perder tempo. Vale destacar que o processo pode ser um pouco mais demorado que um empréstimo convencional, pois, além de fazer a avaliação de crédito, a instituição precisa fazer a vistoria do imóvel.
Tire suas dúvidas
Principais dúvidas sobre Crédito com Garantia de Imóvel.
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Qual a diferença entre empréstimo com garantia e hipoteca?
O empréstimo com garantia também é chamado de alienação fiduciária, refinanciamento de imóvel ou home equity, em inglês. Pode acontecer que seja confundido com a hipoteca. Nem todo mundo sabe, mas essas se diferenciam no contrato feito entre o cliente e a financeira.
A hipoteca também exige um bem para assegurar a extinção da dívida, porém o processo é muito mais burocrático. Há muitas barreiras legais que tornam a operação ineficiente e pouco rentável para a empresa.
Quando o devedor hipoteca um imóvel para conseguir crédito, essa propriedade continua no seu nome. Isso dificultaria uma retomada do bem pela instituição financeira, em caso de não pagamento do débito. Se realmente a empresa precisar reaver o imóvel, depende da decisão judicial. O processo pode levar anos até recuperar o prejuízo.
Por isso, no Brasil, nos últimos anos, a maioria dos bancos deixaram de optar por esse recurso. No caso do crédito com garantia de imóvel, o dono transfere a propriedade para a instituição credora até o fim do contrato. Isso caracteriza a alienação fiduciária. Portanto, a instituição tem a posse indireta do bem e o proprietário continua com a posse direta, ou seja, usufruindo do imóvel.
Dessa forma, a retomada torna-se mais simples. Com a vantagem de ser extrajudicial e realizado inteiramente através do Cartório de Registro de Imóveis.
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Posso perder o meu imóvel?
Sim. Isso pode acontecer caso o cliente deixe de pagar as parcelas. Porém, o processo de tomar o bem do cliente é muito custoso para a instituição financeira. Por isso, é a última opção para a instituição.
Além disso, a empresa credora ainda corre o risco de não recuperar todo o valor emprestado ao cliente. Como o bem vai a leilão, o valor da venda é usado para amortizar a dívida, e o restante é devolvido ao proprietário. Portanto, a instituição financeira não tem lucro nessa operação.
Também é importante lembrar que um bem parado não rende juros. Sem contar a chance da instituição financeira demorar para se desfazer da propriedade ou nem chegar a vendê-la.
Isso não significa que o cliente pode relaxar e não arcar com os seus compromissos. Ainda existe o risco de perder o imóvel e precisar quitar a dívida.
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Posso morar, alugar ou vender o imóvel usado como garantia?
Você continua usufruindo do seu bem como quiser, mesmo enquanto está alienado. Este fica em nome da empresa até o cliente terminar de pagar, mas a posse direta continua sua. Inclusive pode morar e usá-lo como sempre fez. Depois que as parcelas estiverem quitadas a propriedade volta para o seu nome.
O dono também pode vender a propriedade, mas tem de quitar a dívida ou o novo comprador deve assumir o débito. Esse processo é documentado em contrato e registrado em cartório.
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Onde fazer Crédito com Garantia de Imóvel?
O crédito com garantia de imóvel é tradicionalmente fornecido por bancos e financeiras. Entretanto, novas instituições regulamentadas pelo Banco Central passaram a operar nesse mercado. Por exemplo, as fintechs, empresas de tecnologia e especializadas em modernizar serviços financeiros.
A Mutual Capital é uma fintech que possui a plataforma de crédito imobiliário que oferece empréstimo online com garantia de imóvel. O prazo longo de até 120 meses para quitar é o que mais chama atenção. Além de se destacar por conceder até 60% do valor do bem. Você pode fazer a simulação do crédito online.
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